Рассрочка от застройщика или банковский кредит: как выгодно купить квартиру?

Покупка квартиры – серьезная инвестиция. Так как речь идет о крупной сумме денег, некоторые семьи годами копят сбережения, отдавая львиную часть арендаторам. Чтобы избежать переплат и стать как можно быстрее владельцем собственных квадратных метров, застройщики предлагают рассрочки. Это неплохой вариант, предполагающий выплату стоимости жилья частями, который, в отличие от ипотеки и банковского займа, имеет более выгодные условия. Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита, какие есть преимущества и недостатки каждого варианта покупки недвижимости.

Банковский кредит: где искать подвох?

Обращаясь в банковское учреждение для оформления займа на покупку квартиры, стоит быть готовым к тому, что придется существенно переплатить. Банк устанавливает достаточно высокие процентные ставки (около 18-24%), дополнительно может изыматься комиссия за услуги (до 3%) и страхование жизни/ипотеки (по 0,5% от занимаемой суммы). В зависимости от срока кредитования, заемщик может переплатить столько, сколько хватило бы на покупку еще одной квартиры.

С другой стороны, оформление кредитного договора в банке имеет свои достоинства:

1. Возможность заключить договор на длительный период – до 30 лет.
2. Есть банковские программы, не предполагающие первоначальный взнос. Чаще всего в качестве залогового имущества необходимо предоставить недвижимость, которая по итогу будет компенсировать первоначальный взнос. Такая сделка достаточно рискованная, особенно сегодня, когда эпидемиологическая ситуация в стране нестабильна, многие теряют работу, заработок и здоровьяе. При невозможности погасить задолженность есть большой риск лишиться сразу 2 недвижимостей.

Недостатков оформления банковского кредита на покупку жилья больше, нежели достоинств. Это:

1. Высокие процентные ставки (до 24%).
2. Дополнительные комиссии и сборы.
3. Необходимость предоставить большой пакет документов: банки будут проверять платежеспособность клиента, кредитную историю, чтобы увериться в финансовой добропорядочности.
4. Никто не застрахован от отказа, даже клиенты с безупречной кредитной историей.
5. Долгосрочное кредитование часто морально угнетает человека, так как нет уверенности в завтрашнем дне, а кредитные обязательства необходимо соблюдать десятилетиями.

Чтобы не переплачивать и избежать бумажной волокиты, практически все застройщики предлагают своим клиентам жилье в рассрочку. Этот вариант отличается от банковского кредитования, причем, кардинально.

Рассрочка на квартиру от застройщика: в чем особенность?

Многие года застройщики предлагали своим клиентам беспроцентные рассрочки, которые позволяли оплатить полную стоимость жилья не сразу, а за период до момента ввода дома в эксплуатацию. В связи с нестабильностью рынка и карантинных ограничений покупка недвижимости на таких условиях несколько изменилась. Многие компании не фиксируют стоимость квартиры до ввода в эксплуатацию дома либо же привязывают цену к курсу.

Сегодня существует очень много предложений, как оформить рассрочку на квартиру у застройщика. Есть варианты на 12, 24, 36 месяцев. Некоторые компании даже предлагают отдельные проекты, сроком на 5 лет. Все зависит от наличия собственного капитала застройщика и его финансового состояния.

Более гибкими стали условия сроков и первого взноса. Некоторые строительные компании подходят к этому вопросу индивидуально, изучая возможности покупателя и предлагая несколько вариантов сотрудничества.

Главное, нужно помнить, что рассрочка от застройщика – это такой вид покупки недвижимости, который позволяет оплатить ее стоимость частями. Договор заключается между покупателем и застройщиком без привлечения банков и других финансовых учреждений. Особенность сотрудничества – это минимальные проверки платежеспособности и кредитной истории клиента строительными компаниями. Часто они даже не просят предоставить справку о доходах, чтобы убедиться в стабильности заработка. Поэтому оформить недвижимость у застройщика гораздо легче, чем получить кредит в банке.

Несмотря на то, что строительные компании достаточно лояльны к своим клиентам, они не хотят долго ждать выплаты долговых обязательств. Поэтому чаще всего квартира в рассрочку оформляется на срок 1-3 года (на период ведения строительных работ и к моменту сдачи дома в эксплуатацию). Сумма первоначального взноса может колебаться от 30% до 70% от общей стоимости жилья.

Достоинства такого сотрудничества очевидны:

• минимальный первоначальный взнос;
• возможность оформить квартиру в рассрочку без переплаты;
• разные программы внесения денег (помесячно, поквартально);
• предоставление минимального пакета документов.

Среди недостатков оформления жилья в застройщика является то, что строительные компании предлагают программы на минимальный срок. Найти рассрочку на период до 10 лет очень сложно, как и варианты без первоначального взноса. Такие схемы могут дополнительно облагаться процентами (около 10% годовых).

Популярные программы рассрочки на недвижимость в Украине

У каждого застройщика свои программы предоставления жилья в рассрочку. Все зависит от репутации компании, ее финансовой обеспеченности и размера свободного капитала. Кроме классического варианта с первоначальным взносом, могут быть такие схемы:

1. Без первого взноса. Это больше маркетинговый ход, предполагающий выплату стоимости жилья частями за определенный период.
2. Без удорожания. Это схема, которая составляется на период до сдачи жилья в эксплуатацию. Если вы успеваете выплатить всю сумму в четко отведенный период, вам обойдется квартира без переплат. Если этого сделать не удается – на остаток могут начисляться проценты, либо же изменится стоимость квадратного метра в большую сторону.
3. Фиксация в конкретной валюте. Есть застройщики, которые устанавливают стоимость квадратного метра в долларах или в гривнах. Так как курс последние годы нестабилен, тяжело спрогнозировать, какая схема будет более выгодной. Поэтому застройщики предлагают фиксацию рассрочки в одной из валют, устанавливая свой внутренний курс обмена.
4. Долгосрочная рассрочка. Ее предлагают только компании, имеющие дополнительные источники привлечения финансов. Если классическая рассрочка от застройщика составляет 2-3 года, то эта программа рассчитана до 10 лет. Естественно, такой вид сотрудничества предполагает достаточно высокие процентные ставки, то есть, как и при банковском кредите, вы переплачиваете.

Особенности покупки жилья на вторичном рынке

Мы рассмотрели варианты приобретения недвижимости в новостройках. При покупке вторичного жилья, чаще всего, оформляется ипотека, процентная ставка которой составляет 19-20%. Это более выгодные условия по сравнению с банковским кредитом на новое жилье. Первоначальный взнос может быть разным, в среднем это 30-60%.

Главная особенность приобретения вторичного жилья – необходимость тщательно проверять все документы, так как на рынке недвижимости много мошеннических схем. Банк может отказать в ипотеке, если жилье без коммуникаций или находится в аварийном состоянии, в ветхом доме. Если вы оформили квартиру в ипотеку, но не можете дальше выполнять свои кредитные обязательства, такую недвижимость можно продать, хотя, чаще всего, удается получить меньше реальной стоимости жилья.

Таким образом, наиболее выгодный вариант приобретения недвижимости – это квартира от застройщика. Даже если у вас не хватает всей суммы на ее покупку, всегда можно оформить рассрочку без переплат на самых выгодных условиях.